你是否想過：一個人的償債能力與收入強相關

(資料圖片)

而絕大多數(shù)放貸機構(gòu)無法獲得借款人的收入數(shù)據(jù)！

7月31日，國家發(fā)展改革委發(fā)布《關于恢復和擴大消費措施的通知》（下稱《通知》）提出，加強金融對消費領域的支持?！锻ㄖ诽岬剑焊⒅匾哉鎸嵪M行為為基礎，加強消費信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費信貸。簡而言之，要把消費信貸做大，但貸款要更精準地用于消費。

《通知》還提到：在加強征信體系建設的基礎上，合理優(yōu)化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。

其實精髓就一句話：優(yōu)化消費信貸的市場環(huán)境。這個優(yōu)化不僅僅是針對機構(gòu)，更是針對用戶：機構(gòu)需要更強的征信體系來識別風險、懲戒“老賴”，用戶也需要更“優(yōu)化”的利率、還款期限、授信額度來降低還款壓力和債務暴雷的風險。

但以上缺少一個核心數(shù)據(jù)——收入。

“咱們有沒有什么能力獲取用戶的‘收入’數(shù)據(jù)？”

不久前，讀懂君向國內(nèi)最頂尖的金融科技公司、持牌消金公司問了這個問題，得到的答案是“不能”。

該公司所屬集團可以看做是國內(nèi)最大的數(shù)據(jù)寡頭，如果連它不能夠獲取這一數(shù)據(jù)，更遑論其他同業(yè)機構(gòu)。

但用戶的收入數(shù)據(jù)恰恰又是優(yōu)化消費信貸健康發(fā)展的關鍵所在，這一點在監(jiān)管文件中早有端倪。

比如《消費金融公司試點管理辦法》指出:消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。

由于無法獲得用戶的收入數(shù)據(jù)，“不應超過客戶風險承受能力”就默認變成了20萬元。

再比如《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》指出：對自然人的單戶網(wǎng)絡小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額

同樣由于無法獲得用戶的收入數(shù)據(jù)，“不得超過其最近3年年均收入的三分之一”就默認變成了30萬元， 但你要知道網(wǎng)絡小貸的主要服務的是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群。

同時《個人貸款管理暫行辦法》指出：貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力；貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。

但因著無法獲得用戶的收入數(shù)據(jù)，這一切有利于金融機構(gòu)和借款人雙方的舉措都變成了一紙空文。

沒有“收入”數(shù)據(jù)會有什么后果？消費信貸不也一路走來了嗎？接著這么走下去，有問題嗎？

我覺得有問題。

過去十幾年里消費信貸的蓬勃發(fā)展所依賴的就兩點：過度授信、高利率，它們配套的基礎設施是“多頭借貸”和“暴力催收”，所以過去十幾年里多頭借貸、暴力催收引發(fā)了諸多社會問題。

而近幾年這兩個亂象都得到大力整治：利率下行、暴力催收遭遇無死角打擊，行業(yè)普遍感到“資產(chǎn)荒”（有興趣可參見《》），今天的消費信貸市場規(guī)模和環(huán)境早已不是十幾年前，高利率的政策空間越來越小了，過度授信能帶來的市場空間也逐漸接近飽和。

而在《通知》發(fā)布后，更優(yōu)化的“利率、還款期限和授信額度”會帶來新的行業(yè)環(huán)境，行業(yè)的長期發(fā)展必須依賴一個逐漸變大的蛋糕，而把蛋糕做大必須有一個健康、可持續(xù)的市場環(huán)境，想要這樣一個市場環(huán)境，收入數(shù)據(jù)很有必要。

問題在于，一個人的收入是最核心的隱私數(shù)據(jù)之一，放貸機構(gòu)又該如何獲取呢？太難了。

另外，我所說的“把蛋糕做大必須有一個健康、可持續(xù)的市場環(huán)境”這句話不是一個偉光正的口號，而是一個反人性的過程。

因為無論有沒有收入數(shù)據(jù)“健康、可持續(xù)”都意味著降利率、降額度，這對貸款機構(gòu)而言是割肉，雖然只是陣痛，但也很難實現(xiàn)，更何況僅僅只是一兩家這么做還沒有用，需要整個行業(yè)這么做。

去哪里找那么多商業(yè)偉人？太難了。