收單外包服務(wù)市場是收單市場的重要組成部分，其穩(wěn)健發(fā)展有助于推動專業(yè)化分工，提升支付服務(wù)效率。在政策引導(dǎo)和市場需求驅(qū)動下，國內(nèi)外包市場不斷發(fā)展壯大，行業(yè)自律管理體系不斷發(fā)展完善。與此同時，外包市場也存在一定問題，如部分收單機構(gòu)對合作收單外包服務(wù)機構(gòu)管理弱化，未將全量合作信息報送中國支付清算協(xié)會，個別收單機構(gòu)未備案外包機構(gòu)比例較高。

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在此背景下，中國支付清算協(xié)會于5月19日發(fā)布《關(guān)于加強收單外包服務(wù)市場規(guī)范管理的意見》（以下簡稱《意見》），對收單機構(gòu)加強外包業(yè)務(wù)管理提出了強化信息登記、有序推進備案、加強風(fēng)險防控等八個方面要求。在備案方面，《意見》要求，本意見印發(fā)之日起一年內(nèi)，存量合作外包機構(gòu)應(yīng)100%完成備案。

6月以來，中國支付清算協(xié)會相繼舉辦《意見》落實動員會、收單外包服務(wù)市場規(guī)范經(jīng)營培訓(xùn)班，幫助相關(guān)機構(gòu)及從業(yè)人員深入了解收單外包服務(wù)市場動態(tài)、監(jiān)管要求和自律管理要求，增強規(guī)范經(jīng)營意識。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，《意見》分別對收單機構(gòu)、外包機構(gòu)和清算機構(gòu)提出要求，并明確自查整改的時間表，進一步引導(dǎo)市場主體更好地遵守執(zhí)行監(jiān)管政策和行業(yè)自律規(guī)范要求，有助于加強收單外包服務(wù)市場自律，推動收單外包服務(wù)市場競爭更加有序、管理更加規(guī)范，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟和廣大商戶以及持卡人。

個別支付機構(gòu)合作外包機構(gòu)未備案比例較高

外包業(yè)務(wù)涵蓋特約商戶推薦、受理標(biāo)識張貼、特約商戶維護、受理終端布放和維護、聚合支付技術(shù)服務(wù)等多種業(yè)務(wù)類型。近年來，在國家政策引導(dǎo)和產(chǎn)業(yè)各方共同努力下，外包市場迅速發(fā)展壯大。記者獲悉，截至2023年3月，在中國支付清算協(xié)會完成備案并公示的外包機構(gòu)超過1.6萬家，外包機構(gòu)遍布全國31個省（自治區(qū)、直轄市），已形成較為完整的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

與此同時，記者了解到，由于市場發(fā)展速度較快、外包機構(gòu)數(shù)量眾多、資質(zhì)良莠不齊，部分機構(gòu)的管理沒有跟上，外包市場還存在一些問題和風(fēng)險，主要包括：部分收單機構(gòu)對合作外包機構(gòu)準(zhǔn)入審核不嚴(yán)，未在協(xié)會登記全量合作外包機構(gòu)信息，個別支付機構(gòu)合作外包機構(gòu)未備案比例較高、低等級外包機構(gòu)占比過高，部分外包機構(gòu)涉嫌推薦虛假商戶或違法違規(guī)商戶，部分外包機構(gòu)涉嫌為商戶提供結(jié)算賬戶設(shè)置和修改服務(wù)甚至提現(xiàn)服務(wù)，部分外包機構(gòu)存在信息安全防護和個人信息保護不到位的情況，違反了法規(guī)政策和自律管理要求，妨礙了外包市場作用的有效發(fā)揮，影響了外包市場健康規(guī)范發(fā)展。

“收單機構(gòu)將部分收單非核心業(yè)務(wù)外包，一定程度上有利于降低業(yè)務(wù)成本、優(yōu)化資源配置，借助于外包機構(gòu)提供專業(yè)服務(wù)，可加快收單業(yè)務(wù)拓展，也有助于提高客戶服務(wù)效率。但近年來收單業(yè)務(wù)外包市場發(fā)展存在一定問題，部分收單機構(gòu)未建立外包機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對外包機構(gòu)疏于管理，部分收單機構(gòu)將商戶審核等核心業(yè)務(wù)外包。這些行為不但擾亂收單市場正常競爭秩序，還助長外包機構(gòu)從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)，給收單機構(gòu)埋下風(fēng)險隱患。”董希淼說。

本次《意見》的出臺，是在人民銀行的指導(dǎo)和推動下對當(dāng)前收單外包服務(wù)市場存量問題的一次全面梳理。在市場較為關(guān)心的外包機構(gòu)備案方面，《意見》明確，2023年9月30日前，收單機構(gòu)合作外包機構(gòu)整體備案完成比例應(yīng)達到90%以上；本意見印發(fā)之日起一年內(nèi)，存量合作外包機構(gòu)應(yīng)100%完成備案。未在限定期限達到上述比例要求的，相關(guān)收單機構(gòu)將被視為缺乏對外包業(yè)務(wù)的基本管理能力。

強化信息登記方面，《意見》要求，合作外包機構(gòu)不超過1000家的，應(yīng)在2023年6月30日前完成全量登記；合作外包機構(gòu)大于1000家的，應(yīng)在2023年8月31日前完成全量登記工作。未按期完成信息登記的，相關(guān)收單機構(gòu)將被視為缺乏對外包業(yè)務(wù)的基本管理能力。

強化風(fēng)險管控 引導(dǎo)收單外包服務(wù)市場向好發(fā)展

外包市場上值得關(guān)注的一個問題是，部分外包機構(gòu)依靠商戶資源和科技實力，在與收單機構(gòu)的合作中處于強勢地位，對收單機構(gòu)的檢查和合規(guī)要求執(zhí)行不夠充分，在執(zhí)行協(xié)會自律規(guī)范方面有待進一步加強。這影響了外包市場自律管理效能的發(fā)揮，妨礙了支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

結(jié)合外包市場存在的典型問題，《意見》強調(diào)了對外包機構(gòu)的規(guī)范要求，如外包機構(gòu)不得向無經(jīng)營行為的個人營銷POS機，不得偽造商戶申請資料，不得推薦虛假商戶入網(wǎng)，不得進行套碼套現(xiàn)等非法營銷宣傳，不得為涉黃涉賭等違法違規(guī)商戶提供服務(wù)。

在引導(dǎo)收單機構(gòu)把好外包準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面，《意見》表示，與外包機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作前，收單機構(gòu)應(yīng)進行全面盡職調(diào)查，選擇符合監(jiān)管規(guī)定和自律規(guī)范要求的外包機構(gòu)開展合作。同時，《意見》要求，收單機構(gòu)應(yīng)在確保商戶服務(wù)延續(xù)性的基礎(chǔ)上，有序終止與納入?yún)f(xié)會黑名單、評級等級為E級、未備案外包機構(gòu)的合作。支付業(yè)內(nèi)人士表示，此舉意在引導(dǎo)收單機構(gòu)選擇與資質(zhì)較好的外包機構(gòu)合作，以推動外包市場向好發(fā)展。

收單機構(gòu)強化風(fēng)險管控方面，《意見》提出，收單機構(gòu)應(yīng)通過監(jiān)控檢查等手段強化對外包機構(gòu)推薦商戶的風(fēng)險管控，不得將商戶資質(zhì)審核、收單結(jié)算賬戶設(shè)置與變更等服務(wù)委托外包機構(gòu)辦理；不得支持外包機構(gòu)代特約商戶向收單機構(gòu)發(fā)起提現(xiàn)或資金結(jié)算的交易指令。

從目前機構(gòu)落實情況來看，郵儲銀行、工商銀行牡丹卡中心、銀聯(lián)商務(wù)、收錢吧等諸多機構(gòu)已積極表態(tài)。銀聯(lián)商務(wù)表示，下一步，將以貫徹落實《意見》各項要求為契機，落實管理主體責(zé)任，持續(xù)優(yōu)化收單外包服務(wù)機構(gòu)全生命周期管理機制，指導(dǎo)、督促在合作收單外包服務(wù)機構(gòu)合規(guī)展業(yè)，共同推動支付市場高質(zhì)量發(fā)展。收錢吧稱，將嚴(yán)格遵守《意見》及各項監(jiān)管規(guī)定，服務(wù)實體經(jīng)濟，助力商戶發(fā)展，堅守合法合規(guī)，堅持守正創(chuàng)新，為支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展及推動線下商業(yè)數(shù)字化升級發(fā)揮積極作用。