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加入不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓隊(duì)伍，中小銀行將拓寬不良貸款處置渠道，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表輕裝上陣。不過(guò)，其在實(shí)際操作過(guò)程中仍面臨一些困境，需要進(jìn)一步完善相關(guān)監(jiān)管政策。

不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)容。

銀登網(wǎng)近日發(fā)布的《已開(kāi)立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表》顯示，今年以來(lái)，已有47家城市商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)、50家農(nóng)村中小銀行開(kāi)立了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶。

分析人士指出，中小銀行加入不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓隊(duì)伍，有助于拓寬中小銀行不良貸款處置渠道，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表輕裝上陣，釋放信貸空間。

銀行加速不良資產(chǎn)出清

不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作自2021年正式開(kāi)啟。2021年1月，原銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意銀登中心試點(diǎn)開(kāi)展單戶對(duì)公和個(gè)人批量不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。首批參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)包括6家國(guó)有控股大型銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，以及金融資產(chǎn)管理公司和符合條件的地方資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司。

2022年12月發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，在原試點(diǎn)機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，將國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司、金融租賃公司納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍；同時(shí)，將注冊(cè)地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。

銀登網(wǎng)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)表顯示，截至2022年12月23日，有188家國(guó)有大行及其分行開(kāi)立賬戶，240家股份行及其分行開(kāi)立賬戶，115家金融資產(chǎn)管理公司及其分公司開(kāi)立賬戶，50家地方資產(chǎn)管理公司、5家金融資產(chǎn)投資公司開(kāi)立賬戶。

根據(jù)規(guī)則，開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的出讓方和受讓方，均應(yīng)在銀登中心開(kāi)立賬戶。從當(dāng)前試點(diǎn)機(jī)構(gòu)整體參與情況來(lái)看，截至今年5月19日，已有740家機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）開(kāi)立了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶，包括國(guó)有大型商業(yè)銀行189家、股份制商業(yè)銀行260家、城市商業(yè)銀行47家、農(nóng)村中小銀行50家、消費(fèi)金融公司13家、汽車(chē)金融公司1家、金融租賃公司5家、信托公司1家、金融資產(chǎn)管理公司118家、地方資產(chǎn)管理公司51家、金融資產(chǎn)投資公司5家。

銀行加速不良資產(chǎn)的出清。5月17日，交通銀行(行情601328,診股)在銀登網(wǎng)發(fā)布一則不良貸款轉(zhuǎn)讓公告。根據(jù)公告披露的信息，交通銀行廣東省分行將于5月31日轉(zhuǎn)讓一筆對(duì)廣州市東迅房地產(chǎn)發(fā)展有限公司的不良貸款，共涉及4筆資產(chǎn)，共計(jì)未償本息總額5.883億元，其中未償本金總額5.88億元，未償利息總額28.56萬(wàn)元。此次轉(zhuǎn)讓將以線上公開(kāi)競(jìng)價(jià)的方式進(jìn)行，起始價(jià)為5.9億元，加價(jià)幅度10萬(wàn)元。

大連銀行發(fā)布不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，擬轉(zhuǎn)讓大連萬(wàn)綠農(nóng)業(yè)生態(tài)園有限公司不良貸款項(xiàng)目，涉及未償本息總額約1271.44萬(wàn)元，將于6月2日啟動(dòng)競(jìng)價(jià)。

南京銀行(行情601009,診股)掛牌轉(zhuǎn)讓涉及460戶借款人的不良貸款資產(chǎn)包，未償本息總額約5542.63萬(wàn)元，已于5月19日進(jìn)行競(jìng)價(jià)。

針對(duì)今年以來(lái)銀行加速處置不良資產(chǎn)的情況，光大銀行(行情601818,診股)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示：“主要是防范銀行潛在不良風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。一方面，近三年我國(guó)遭遇內(nèi)外多重因素超預(yù)期影響，部分行業(yè)和企業(yè)受影響較大，目前國(guó)內(nèi)部分行業(yè)和企業(yè)處于元?dú)饣謴?fù)階段；另一方面，銀行不良存在會(huì)計(jì)滯后暴露問(wèn)題，因此銀行部門(mén)對(duì)潛在不良需要保持警惕。”

農(nóng)商行積極參與轉(zhuǎn)讓

原銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為3.8萬(wàn)億元，較年初增加1699億元；不良貸款率為1.71%，同比下降0.09個(gè)百分點(diǎn)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)處置不良資產(chǎn)3.1萬(wàn)億元，其中不良貸款處置2.7萬(wàn)億元。

2022年末，中小銀行（城商行+農(nóng)商行+民營(yíng)銀行）不良貸款余額為1.25萬(wàn)億元，占全部商業(yè)銀行不良貸款余額的30%以上。中小銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)也加速啟動(dòng)。

江南農(nóng)村商業(yè)銀行成為全國(guó)農(nóng)商行中個(gè)人類不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓“第一個(gè)吃螃蟹的人”，3家資產(chǎn)管理公司參與競(jìng)拍，經(jīng)過(guò)26輪競(jìng)價(jià)，最終由蘇州資產(chǎn)管理公司競(jìng)得。該資產(chǎn)包為個(gè)人不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍以來(lái)，全國(guó)農(nóng)商行內(nèi)首個(gè)成功競(jìng)拍的標(biāo)的。

江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布關(guān)于2023年第一起個(gè)人不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目的招商公告，該資產(chǎn)包為消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)類貸款，債權(quán)金額總計(jì)1849.85萬(wàn)元，其中本金1522.37萬(wàn)元，利息為327.48萬(wàn)元，資產(chǎn)包為62戶債務(wù)人，主要集中于江蘇南京地區(qū)。其中，未償本金金額占比為98.63%，涉及61戶債務(wù)人。逾期一年內(nèi)的債務(wù)人為22戶，貸款本金為556.02萬(wàn)元；逾期一到兩年的債務(wù)人為26戶，貸款本金為605.9萬(wàn)元。

周茂華對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者分析稱，中小銀行加入不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓隊(duì)伍，有助于拓寬中小銀行不良貸款處置渠道，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表輕裝上陣，釋放信貸空間，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展。

不過(guò)，中小銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓在實(shí)際操作過(guò)程中仍面臨困境，需要進(jìn)一步完善相關(guān)監(jiān)管政策。郵儲(chǔ)銀行(行情601658,診股)研究員婁飛鵬認(rèn)為，主要困難包括轉(zhuǎn)讓價(jià)格的確定，尤其是在批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款的過(guò)程中，對(duì)單筆貸款情況逐一核實(shí)的難度較大，確定合理的價(jià)格難度更大。