4月18日，元保集團(tuán)（以下簡稱“元?！保┡c清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心(以下簡稱“清華五道口保險(xiǎn)中心”)聯(lián)合發(fā)布的《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》），以源自一線消費(fèi)者的調(diào)研數(shù)據(jù)，梳理用戶消費(fèi)行為變化，呈現(xiàn)消費(fèi)者典型畫像。

《報(bào)告》顯示，隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，信心提振，疫情期間喚醒的保險(xiǎn)意識(shí)和需求將得到釋放，消費(fèi)者在保險(xiǎn)花費(fèi)上有更高預(yù)算，未來超4成消費(fèi)者家庭年保險(xiǎn)預(yù)算在10000元以上。多重政策推動(dòng)疊加消費(fèi)者需求釋放，中國保險(xiǎn)行業(yè)有望迎來新一輪成長周期。

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清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽表示，隨著穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策效應(yīng)的逐步釋放，宏觀經(jīng)濟(jì)和企業(yè)層面都呈現(xiàn)復(fù)蘇和增長勢頭。我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，現(xiàn)有社會(huì)保障體系亟待商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，非標(biāo)體與個(gè)性化服務(wù)成為健康險(xiǎn)創(chuàng)新增長的新動(dòng)能。人工智能迎來劃時(shí)代的突破，將為保險(xiǎn)行業(yè)帶來更高效的運(yùn)營、更創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)以及更廣大的市場。

人工智能拐點(diǎn)已來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向線上化、智能化轉(zhuǎn)變

首先，《報(bào)告》提出，保險(xiǎn)服務(wù)全流程的數(shù)字化將逐漸成為行業(yè)標(biāo)配。產(chǎn)品研發(fā)、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)的線上化、智能化將持續(xù)升級(jí)。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技與保險(xiǎn)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)的融合將進(jìn)一步強(qiáng)化。

在元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳看來，隨著新一代人工智能技術(shù)帶來的創(chuàng)新與突破，包括保險(xiǎn)推薦、投保核保、客服咨詢和理賠售后在內(nèi)的保險(xiǎn)全流程智能化水平，都將進(jìn)入全新的階段。隨著數(shù)智化升級(jí)帶來的產(chǎn)品定制能力提升，各類消費(fèi)者差異化、個(gè)性化的保障需求將得到精準(zhǔn)滿足，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)邊界將被不斷拓展。此外，數(shù)智化升級(jí)也會(huì)帶來精算和風(fēng)控能力提升，改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)普適化不足的問題。作為一家以科技為核心競爭力的保險(xiǎn)科技公司，元保布局了強(qiáng)大的AI和大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，并用AI算法模型驅(qū)動(dòng)整個(gè)公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

80后成保險(xiǎn)消費(fèi)“中流砥柱”，傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上買保險(xiǎn)

《報(bào)告》顯示，相較于其他年齡段的消費(fèi)者，80后為主的31-40歲消費(fèi)者保險(xiǎn)花費(fèi)更多，其中75%的家庭年度保險(xiǎn)花費(fèi)超5000元，此外他們更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險(xiǎn)。

從購險(xiǎn)動(dòng)機(jī)來看，《報(bào)告》顯示，90后更容易因?yàn)檫M(jìn)入人生新階段、熱點(diǎn)事件、送禮需求而購買保險(xiǎn)；80后購買保險(xiǎn)的誘因最多，相對(duì)更會(huì)因?yàn)檫M(jìn)入人生新階段、職業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)而購買保險(xiǎn)；70后和 60后購買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)類似，想要為子女減輕贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)、擔(dān)心身體健康狀況隨年齡下降。另外，70后更易受到廣告吸引，60后更容易受到銷售/朋友推薦影響。

整體而言，疫情對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)和購險(xiǎn)計(jì)劃有正面影響，但對(duì)不同收入家庭的影響差異較大。在《報(bào)告》所做的定性訪談中得知，高收入家庭擔(dān)心疫情放開會(huì)導(dǎo)致健康風(fēng)險(xiǎn)上升，因此堅(jiān)定了購險(xiǎn)決心，而低收入家庭的收入不確定性增加，更傾向于優(yōu)先保障生活用度。

消費(fèi)者線上化偏好明顯，互聯(lián)網(wǎng)將成為主力購險(xiǎn)渠道

《報(bào)告》顯示：疫情三年，用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)更加依賴，加速了保險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，超8成消費(fèi)者未來會(huì)考慮在線上購險(xiǎn)，其中線上專業(yè)購險(xiǎn)保司/ 平臺(tái)的增長潛力最大。保險(xiǎn)消費(fèi)者中，購險(xiǎn)年限越長的消費(fèi)者越傾向在互聯(lián)網(wǎng)上買保險(xiǎn)。三高群體(高收入、高學(xué)歷、高城市等級(jí))更加傾向于通過線上渠道購買保險(xiǎn)，且隨著收入越高、學(xué)歷越高、城市等級(jí)越高，消費(fèi)者更在意投保的便捷性。

消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要認(rèn)知是：適合年輕人、性價(jià)比高、信息透明清楚便于自主選擇。隨著90后、95后尋求保障的意識(shí)越來越強(qiáng)，消費(fèi)能力不斷提升，這些互聯(lián)網(wǎng)“原住民”將不斷釋放購險(xiǎn)需求，互聯(lián)網(wǎng)將成為未來購險(xiǎn)的主力渠道之一。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)備受青睞，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或迎來黃金時(shí)代

《報(bào)告》顯示：在已經(jīng)購買過的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康險(xiǎn)的普及率最高，且仍是消費(fèi)者未來首要考慮的產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在利率下行的情況下屬于優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的投資方式，未來有增長空間。未來1-2年，消費(fèi)者對(duì)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的購買規(guī)劃明顯上升。在人口老齡化、少子化及不婚化趨勢下，長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在養(yǎng)老規(guī)劃中的價(jià)值越發(fā)凸顯。

伴隨中國老齡化程度加深和國家多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的發(fā)展，消費(fèi)者的自我養(yǎng)老意識(shí)提升，養(yǎng)老規(guī)劃更加多樣化。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已成為和國家養(yǎng)老保險(xiǎn)并駕齊驅(qū)的養(yǎng)老規(guī)劃重點(diǎn)方向。80后，以及家庭收入、學(xué)歷、職業(yè)等級(jí)越高的消費(fèi)者越傾向于通過購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為養(yǎng)老保障。同時(shí)，長期護(hù)理險(xiǎn)也開始得到更多的關(guān)注，成為消費(fèi)者養(yǎng)老計(jì)劃的TOP4。

《報(bào)告》分析稱，從消費(fèi)者需求看，老年人口規(guī)模擴(kuò)大，養(yǎng)老資金承壓的同時(shí)，必將帶來多層次、多樣化的養(yǎng)老需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或?qū)⒂瓉怼鞍倩R放”的黃金時(shí)代。

負(fù)面新聞是影響消費(fèi)者購險(xiǎn)或停繳決策的關(guān)鍵

消費(fèi)者在搜索引擎、內(nèi)容平臺(tái)自主研究保險(xiǎn)漸成趨勢，在人人都是自媒體的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，口碑將越來越重要。《報(bào)告》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，搜索、內(nèi)容類平臺(tái)對(duì)購險(xiǎn)者的決策影響力正在提升。消費(fèi)者購險(xiǎn)時(shí)最看重的是保險(xiǎn)公司/平臺(tái)的實(shí)力、口碑和合規(guī)。而一條親歷者的差評(píng)、一則負(fù)面新聞很可能成為用戶購險(xiǎn)或做出停繳決策的最重要因素之一，其“殺傷力”愈發(fā)強(qiáng)大。《報(bào)告》稱，在數(shù)字化的未來，保險(xiǎn)企業(yè)既要搭建品牌的“萬里長堤”，也要警惕社交媒體平臺(tái)上用戶評(píng)論的點(diǎn) 點(diǎn)“蟻穴”。產(chǎn)品過硬，服務(wù)到位，才是根本之道。