近年來，銀行為布局線上生態(tài)，重點(diǎn)布局手機(jī)銀行APP，而有些銀行APP在展業(yè)過程中，因不合規(guī)被相關(guān)部門通報(bào)。

【資料圖】

撰文|張浩東、徐不醒

出品|支付百科

線上APP的出現(xiàn)，成為銀行引流獲客、提供金融服務(wù)的重要渠道，也為用戶辦理銀行業(yè)務(wù)提供了諸多方便之處，為此，許多銀行推出了相關(guān)APP應(yīng)用，但有些銀行APP涉嫌違規(guī)，將會收到監(jiān)管部門的整改通知。

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未按要求整改被通報(bào)

近日，「支付百科」注意到，山西通信管理局發(fā)布了一則通告顯示，公開通報(bào)12款未按要求完成整改APP，其中山西銀行APP、晉商銀行APP、山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社旗下晉享生活A(yù)PP。

山西銀行（APP 3.4.2）違規(guī)原因是“首次運(yùn)行，用戶同意隱私政策前，私自收集用戶個人信息”；晉享生活（APP 4.1.04）和晉商銀行（APP 5.0.0）違規(guī)原因是“未在隱私政策中逐一列舉說明第三方SDK收集使用個人信息的目的、方式、范圍”。

監(jiān)管部門要求被通報(bào)的APP要在5月29日前完成整改要求，逾期未整改將受到進(jìn)一步懲處。

此前，監(jiān)管就曾通過一批違規(guī)銀行APP，其中，有多家地方銀行APP因APP、SDK違規(guī)收集用戶個人信息被通報(bào)，多家城商行APP也因超范圍收集個人信息；APP強(qiáng)制、頻繁、過度索取權(quán)限等行為被通報(bào)處罰。

另外，還有一批支付機(jī)構(gòu)APP因侵犯用戶隱私權(quán)益同樣被要求整改，其中，廣東信匯旗下信匯通APP還被下架處理。

對于違規(guī)APP懲治方法，工信部曾表示，第一次被發(fā)現(xiàn)違規(guī)的APP，需要在5個工作日內(nèi)完成整改，對整改不徹底仍然存在問題的，將采取向通報(bào)、下架、行政處罰以及將受到行政處罰的違規(guī)主體納入電信業(yè)務(wù)經(jīng)營不良名單或失信名單等措施。

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APP成為線上重要趨勢

對銀行而言，銀行APP是重要的線上戰(zhàn)略資源，對活客、業(yè)務(wù)升級都有重大意義。且數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，大概有94.2%的手機(jī)銀行用戶都來源于銀行自有客戶，證明了銀行APP對于引流的作用并不突出，主要起到維護(hù)老客戶，為客戶提供更加全面的服務(wù)功能的作用。

為了升級功能和服務(wù)，部分銀行APP頻繁更新，每年更新率可達(dá)到10次左右，更新內(nèi)容涉及衣食住行等各個領(lǐng)域。銀行APP涉及的場景不斷擴(kuò)充，也在潛移默化影響銀行的展業(yè)模式。

用戶線下辦理業(yè)務(wù)時，到柜臺辦理業(yè)務(wù)的人越多，意味著銀行需要更多的工作人員支撐，將會消耗更多的人力成本，而銀行APP系統(tǒng)化的展業(yè)模式則可以節(jié)省許多人工環(huán)節(jié)，能有效降低人工成本。

傳統(tǒng)營業(yè)模式中，大多需要依靠員工過硬的知識儲備和處理業(yè)務(wù)的能力，一旦銀行員工出現(xiàn)疏忽，不僅會對用戶造成損失，還可能影響銀行的口碑，而且人力資源有限，如果某個時間段的客流量超標(biāo)，也會影響用戶辦理業(yè)務(wù)的進(jìn)度。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行用戶離柜交易率已經(jīng)超過90%，用戶對銀行APP的依賴性增強(qiáng)，銀行除了完善APP的功能之外，還應(yīng)盡到維護(hù)且不侵犯用戶個人權(quán)益的責(zé)任。

用戶傾向使用銀行APP，也將銀行零售業(yè)務(wù)的重心也從卡片經(jīng)營轉(zhuǎn)移到手機(jī)銀行經(jīng)營。不過在辦理銀行業(yè)務(wù)時基本都需要用到自己的姓名、電話、身份證信息、支付密碼等隱私信息，銀行違規(guī)收集將對用戶造成侵害。

而且，過度索取用戶手機(jī)權(quán)限對用戶“監(jiān)聽”，將用戶的使用習(xí)慣、瀏覽過的東西進(jìn)行記錄，最后通過特定算法和大數(shù)據(jù)等手段，將其轉(zhuǎn)化為特定資產(chǎn)，會形成行業(yè)內(nèi)的不正當(dāng)競爭，擾亂市場秩序。如果被不法分子利用，將用戶信息進(jìn)行倒賣，還可能造成更大的損失。

總的來說，銀行用戶向APP轉(zhuǎn)移的時代，提升用戶體驗(yàn)是有效提高銀行展業(yè)效率的措施，但是銀行更應(yīng)該注重以合規(guī)的方式開展APP業(yè)務(wù)。